主持人 徐春培 刘梅芳
嘉宾
刘 刚 江苏如皋农商银行党委书记、董事长
张 杰 山东栖霞农商银行党委书记、董事长
李海波 河北东光县农村信用联社党委书记、董事长
编者按2013年，国家颁布《征信业管理条例》，我国信用体系建设和征信管理迈上新征程。十年来，相关的一系列政策相继落地，社会信用体系建设和征信工作步入高质量发展新阶段。市场是田，金融是水，信用是渠。共同富裕和乡村振兴离不开金融“活水”，更离不开“诚信之渠引水入田”。一言九鼎，一诺千金，是谓“信用”。在广袤县域基层经营信用的农村中小银行如何有效涵养乡村“信用沃土”，培植良好金融生态，是新时代金融服务乡村振兴的基础性大事。
政策领航 应机而动
农金导刊：国家及相关部委在有关信用体系建设和征信管理方面出台或发布了哪些政策规定？
张杰：我国信用体系建设已经走过了十个春秋。2013年1月份，国务院颁布《征信业管理条例》，标志着我国征信工作步入有法可依的轨道。2020年12月份，中共中央下发《法治社会建设实施纲要（2020-2025年）》，提出“加快推进社会信用体系建设”，为提高全社会诚信意识和信用水平指明了方向。2020年12月份，国务院办公厅关于《进一步完善失信约束制度构建诚信建设长效机制的指导意见》提出了4条原则底线，明确了16条指导意见。2021年1月份，中国人民银行下发《征信业务管理办法（征求意见稿）》，进一步细化了具体细则。2021年3月份，国务院颁发《“十四五”规划纲要及2035年远景目标纲要》，提出了“建立健全信用法律法规和标准体系……建立公共信用信息和金融信息的共享整合机制。培育具有国际竞争力的企业征信机构和信用评级机构”等远景目标。2021年4月份，农业农村部《关于全面推进农业农村法治建设的意见》提出深化“放管服”改革。2022年4月19日，国家市场监管总局下发《网络市场监管与服务示范区创建管理办法（试行）》。2022年4月28日，住房和城乡建设部办公厅发布《2022年信用体系建设工作要点》……
十年来，一系列政策相继落地，我国社会信用体系步入高质量发展新阶段。
农金导刊:完善农村信用体系建设、征信管理以及优化农村信用生态环境，对乡村振兴和共同富裕有何重要性？
张杰：实现共同富裕，全面推进乡村振兴是必由之路。深入推进农村信用体系建设，能持续改善农村基础金融服务，不断提高“三农”金融供给能力，发挥金融在支持乡村振兴战略实施中的助推作用与普惠实效；能不断引导、加强信用信息公开和共享、完善信用评价和奖惩机制、加强信用监管和风险防控，建立健全社会信用体系，促进乡村经济发展，保障社会稳定。
刘刚：农村信用体系建设、征信管理以及农村信用生态环境建设对实现乡村振兴和共同富裕意义重大。一是能够促进经济发展。优化信用体系能引入更多金融“活水”，激活乡村经济。二是能够降低金融风险。可以通过征信查询，准确掌握借款人的资信状况，规避信用风险。三是能够降低融资成本。银行可以为借款人精准画像，减少调查放贷等融资成本。四是能够普惠大众。可以让更多诚信客户获得融资机会，提高金融服务的可获得性和普惠性，促进共同富裕。五是能够保障社会安定。可以培植良好的乡风民俗，减少失信、逃废债等不良事件发生。
农金导刊:农村中小银行面对有效信贷需求不足的现状，做好农村信用体系建设和征信管理、优化信用生态环境，对自身突破困境有何现实意义？
刘刚：面对有效信贷需求不足的现状，做好农村信用体系建设和征信管理、优化信用生态环境，有助于提高银行的信贷投放效率和质量，降低信贷风险，扩大信贷覆盖面，促进农村经济和农村金融可持续发展。一是提质。完善的农村信用体系和征信系统，能真实评估借款人信用状况，破解信息不对称的矛盾。二是扩面。可以引导更多人关注信用建设，增强“三农”信用意识，扩大银行信贷覆盖面，将更多资金引入农村市场。三是控险。通过征信管理系统，可以准确评估借款人的信用状况，识别潜在金融风险。
李海波：一是可以改善农村信用环境，将更多信贷资源向农村市场倾斜。二是通过征信管理系统，可以减少固定资产和担保作为借贷依据，发展信用贷款业务。三是农村中小银行在信用体系建设中，可以充分发挥好自身人熟地熟的优势，准确掌握每一个农户家庭情况，深耕细作农村市场。四是农村中小银行开展信用体系建设，需要常态化开展走村入户，在宣传金融知识、净化信用环境、建档客户信息的同时，能够开展存款、贷款、市场拓展业务等“一揽子营销”，顺利打通金融服务的“最后一米”。
有的放矢 靶向施治
农金导刊:现实中，农村中小银行服务的目标客户的征信不良主要表现在哪些方面？农村信用体系建设、征信管理和农村信用生态存在哪些现实问题和困难？
张杰：农村中小银行服务的目标客户的征信不良主要表现在以下方面。一是自身贷款逾期欠息。二是对外担保逾期欠息。三是经营主体涉法涉诉、被限制市场行为等。四是征信查询、审批记录过多或征信记录空白。现实中，农村信用体系建设、征信管理和农村信用生态存在的现实问题和困难主要有以下方面。一是农村经济主体的信息分散在不同的政府涉农部门，信息收集难度大，导致无法形成有效的征信共享机制。二是农民信用意识欠缺，忽视自身信用的积累。三是社会失信惩戒机制不健全，守信激励和失信惩戒工具发挥的作用有限，守信激励不足，失信成本较低，导致农村信用体系建设缺乏内在动力。
刘刚：一是农户信用意识淡薄。部分农户对信用重视程度不够，缺乏对信用知识的认知，在借款过程中存在违约行为，既影响了自身征信记录又增加了银行的放贷风险。二是信用信息征集手段单一。在农村地区，信用信息征集手段相对单一，缺乏有效的信息采集和共享机制。银行难以获取准确的农户信用信息，增加了征信工作的难度。三是农村人口流动大。部分长期在外务工农户原始信用信息更新困难，银行难以掌握农户最新信用状况。四是技术手段落后。农村地区缺乏先进的信息技术手段来支持信用体系建设和征信管理工作，工作效率低下，数据质量难以保证。
李海波：一是认识存在误区。大部分村民受教育程度较低，对个人信用信息重视程度认识不高。二是存在信息盲区。农村信用体系建设是一个较为复杂的系统性工程，不仅需要金融部门配合，更需要政府部门采取适当措施。“双基”共建以来，东光联社在加强农村信用体系建设上做了大量工作，但对庞大的农村市场，特别是在信用数据采集中存在不同程度误差。政府部门对信用信息建设推动上还需要进一步发挥主导作用，将云计算、大数据、人工智能等前端科技应用到农村信用信息采集、甄别中，共同推进农村信用体系建设。三是重塑信用困难。农村客户不良资产金额小、笔数多、沉淀时间长，大都因为借款主体抗风险能力差，对信用信息重视程度不够，有的贷款，因借款金额小，但逾期罚息较多，存在欠息金额高于本金。
农金导刊：农村信用体系和农村信用生态环境建设需要地方政府、司法部门、监管部门、金融机构等相关方作出哪些努力？
张杰：在政府层面上，需建立健全守信激励和失信打击机制，主导各部门联合惩戒，扎牢信用体系“管控网”。对于司法部门来讲，需健全法律法规，从司法解释与细则层面对市场主体信用行为和农村信用体系建设进行背书，让信用体系建设工作有章可循、有法可依。在监管层面上，需强化系统开发和征信网络建设，以人民银行征信系统数据为依托，开发开设汇集各方面信息的征信网络接口，实现与政府各部门以及大数据中心的数据共享。金融机构则要加强内部监控，严查风险贷款，严惩钉子户、老赖等失信欠款大户，倡导“一诺千金”的信用理念，净化金融生态。
农金导刊:多年以来，农村中小银行在农村信用体系建设如信用工程建设、守信激励失信惩戒等方面作出过哪些卓有成效的努力和探索？
张杰：栖霞农商银行在推进农村信用体系建设方面作了一系列努力和探索。一是宣传造势。持续开展“金融知识宣传普及”活动，通过金融服务进农区、进社区、进校园、进企业、进商圈，加大金融理财、涉农信贷、支付结算、打击非法集资、个人信息安全、防电信诈骗等内容的宣传普及。二是走访对接。做深做实“四张清单”，充分运用“智慧营销系统”，运用“线上+线下”方式为客户精准画像。扎实开展“整村授信”，不断提高农民诚信意识和农村信用水平。三是抱团惩戒。加强与地方政府、司法机关联动作战，依法打击逃废银行债务的行为和其他违法违规的金融活动，加大对失信人员的惩戒力度。综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段，建立和完善守信激励和失信惩戒机制。四是实施“菁英”计划。大力推广“果都菁英贷”等信贷产品，对征信良好、遵纪守法的优质客群，实行“专柜服务、专列产品、专门利率”，落实守信激励措施。
刘刚：如皋农商银行一是扎实推进农村信用体系建设。面对银农信息不对称、涉农贷款缺少抵押物及担保的现实问题，结合征信业务，以大数据为载体，加大“三农”信用贷款投放，做优“富家易贷、交运易贷、四好农路贷、乡村振兴巾帼贷”等系列惠农新产品，新增涉农贷款25.72亿元，其中信用贷款7.1亿元。二是实施“整村授信”提质工程。在人民银行统一协调下，积极运用信用乡镇、信用村组、信用农户评定结果，在全市掀起“用信体验”活动，做实“评议—授信—用信”三个环节。以村小组为授信评议单位，优化评议模式；采取村组宣传、集中送达、上门告知等方式，做实授信送达；对于授信未用信的客户，通过电话、短信、微信、上门宣传等方式主动联系，做好首次用信激励。三是加快农村支付体系建设。通过统筹规划、平衡发展、分析对比，在全辖广泛布设便民服务点。与村“两委”合作开办“如心驿站”“如意之家”，在全市166个行政村设立金融便民服务点402家，2022年累计交易笔数53.6万笔，交易量3.12亿元，让广大农民享受到了安全、便捷、丰富、高效的金融服务。
李海波：东光县农村信用社深化新“双基”共建和“全域授信、全民授信”工程，以“整村授信”为抓手，持续推动农村信用体系建设。常态化开展“金融夜校”“金融大集”等送金融知识下乡活动，大力推介“惠农快贷”。常态化开展农民经济信息档案管理，动态更新、核准、入库农户经济信息。目前共建成信用乡镇3个，信用村195个，评定信用户3.38万户。
多方共建 夯实根基
农金导刊：农村中小银行在贷款五级分类中如何应用信用体系与征信信息进行精准分类，以发挥好征信体系激励与惩戒两方面功能？
刘刚：在人民银行的指导下，如皋农商银行创新推出“信用体系+”新模式。一是办贷流程智能化。借助阳光金融管理平台，对涉农贷款采取“外部评议→入户调查→录入信息→系统自动拦截‘九种人’→对‘六类人’（工商类、工薪类、种养类、兼业类、扶贫类、新型农业经营主体）自动测评→生成授信额度→对接信贷系统→批量式授信和自助式办贷的小额信贷品牌”。二是涉农贷款差异化。明确小微企业、涉农贷款“尽职免责、容错纠错、申诉通道”，建立“民营、小微企业、普惠金融”贷款容错纠错机制。推广“富农E贷”普惠金融工程，信用客户贷款实行利率优惠等差异化管理举措。三是征信查询便捷化。完善《贷后查询征信报告申请审批书》内涵，优化征信查询自动化管理系统。
农金导刊:对“首贷户”的征信不良信息和初入社会年轻人信用卡还款逾期等问题，有何针对性的解决方案或建议？
张杰：一是加强尽职调查。精准分析首贷户资信状况，引导首贷户诚信经营，规范公司治理和财务管理，帮助其树立科学的负债经营理念。二是专设准入门槛。充分运用内外部各类信息验证客户经营情况，注重首贷户经营状况和第一还款来源，建立针对性的授信管理机制和专项授信审批通道。三是正向考核激励。拓展首贷户的考核权重，提高绩效奖励标准。四是细化免责条款。完善首贷户尽职免责机制，适度提高普惠型小微企业首贷不良率容忍度。
农金导刊:您对建立和完善农村客户征信修复机制有何建议？
张杰：一是强化顶层设计。加快信用立法,确保有法可依。如国家税务总局《关于纳税信用修复有关事项的公告》，对开展纳税信用修复的相关问题进行了明确。目前在税务领域的修复标准已经在全国进行了统一，其经验值得借鉴。二是强化平台建设。加强信用信息平台信息归集和功能扩容,查询时可直接关联信用修复关键词,引导自主修复。三是强化部门联动。打通部门壁垒，实现系统共享，信用修复与行政处罚事项及时反馈。平台识别反馈的信用修复咨询情况，用信主体在进行信用修复时必须到原用信部门确认并修复，不断促进闭环式信用体系建设。四是强化信用宣传。加强“信用中国”宣教，引导全民讲信用、守承诺，通过个人征信、企业行业信用转换到统一的社会信用上来。五是强化智能转型。开发信息库自动对比功能，不断更新信息库审核标准，先由系统自动比对，再由人工审核，最终决定客户信用等级。
李海波：一是容缺管理。信用信息修复每5年一个周期，但农村资产价值相对较低，且贷款金额相对较小，建议对农村农户信用信息加强容缺管理，缩短信用信息更新时间，从5年缩短到1年。二是删去“逾期”信息。农民收入支出具有明显的季节性特点，而且多为中老年客群，普遍通过柜面办贷，难免出现因归还不及时导致的逾期信息。三是分门别类。按照不同年龄确定“入征”客户群体，减少工作量。四是政府搭台。按照农村经济状况、产业类型和数量建立试点，由政府牵头，会同监管部门、农业农村局、自然资源和规划局、金融机构、民政局等，制定农户征信修复机制模型，通过不断完善、调整，确定最终机制，再在全国复制推广。
农金导刊:作为服务“三农”、小微经济的金融主体，您对规范征信评价机制有何建议？
刘刚：一是应科学有效。结合自身实际，设计针对“三农”、小微经济的评价指标，包括但不限于资产状况、经营情况、信用记录、担保情况等。二是要动态调整。及时更新征信数据，确保数据的准确性、完整性和及时性，保证评价结果科学精准。三是注重科技赋能。充分利用大数据、人工智能等技术手段，提高征信数据的处理能力和分析水平，优化业务流程，提高服务效率和质量。四是要奖惩结合。对守信贷款客户实行“利率优惠、贷款优先”等政策，对违约贷款客户实行“提高利率、限制贷款额度”等举措，奖优罚劣，营造良好金融生态。五是应实施信息共享。政银之间、银行之间、部门之间，要建立信息共享机制，实现征信信息的互通互联。
李海波：从适用性角度看，一是综合化，打造综合信息平台。由政府搭台，农业农村局、民政局、金融机构等联合，推出智能平台，共同采集、核验、更新、完善农户信息，提高信用信息精准性。二是差异化，建立城乡征信系统。立足解决农村客群融资贵、融资难的现实问题，差异化设定城乡两个信用信息评价标准。三是精准化，增设还款意愿评价。减少涉农贷款对农村征信信息的依赖，将征信软信息作为贷款风险评价的次要因素，把征信约束作用向参考价值转化。从规范化方面分析，一是要有比对。规范征信评价机制更有利于农村资源的流转，更有利于帮助农户解决融资慢、融资贵、融资难的问题，在信息采集过程中要有比对系统，能够及时筛选出不准确信息，避免银行误判。二是要有前瞻性。对不易变价的固定资产确定评估范围，方便录入资产信息时自动生成数字，精准确定客户信用等级。
———END———
限 时 特 惠： 本站每日持续更新海量各大内部创业教程，一年会员只需98元，全站资源免费下载 点击查看详情
站 长 微 信： 1106504179
